Государственное страхование добровольных пенсий: как это работает

С 1 января 2023 года государство стало гарантировать, что сохранятся не только ваши накопления на обязательную пенсию, но и отчисления на дополнительные пенсии в НПФ.

Теперь все НПФ, которые предлагают людям индивидуальные пенсионные планы, делают взносы в специальный гарантийный фонд. Им управляет государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ)

.

Если какой-то НПФ лишится лицензии или запустится процедура его банкротства, АСВ выплатит компенсации его клиентам.

Размер и порядок выплат будет зависеть от того, начал ли уже человек получать пенсию или пока только копит на нее.

Если вы к тому моменту уже получали пенсию. Вы продолжите ее получать, но от другого фонда. АСВ проведет конкурс и определит нового посредника, которому переведет деньги на выплаты из гарантийного фонда.

Никаких заявлений писать не нужно. АСВ сообщит всем пенсионерам название и контактные данные выбранного НПФ.

Но государство гарантирует ежемесячные выплаты только в пределах четырех социальных пенсий по старости. Если вы получали больше этого лимита, то размер платежей может снизиться. Все будет зависеть от финансового положения прежнего фонда.

Людям, которые еще не начали получать дополнительную пенсию, АСВ возместит их сбережения. Компенсация будет учитывать не только уплаченные взносы, но также инвестиционный доход, если он уже был зачислен на пенсионный счет. Но максимальный размер возмещения от государства составляет 2,8 млн рублей.

При этом есть выбор. Агентство может выплатить вам компенсацию деньгами либо перевести ее в новый пенсионный фонд, который вы сами ему укажете.

По закону клиенты НПФ должны обратиться за возмещением в АСВ в течение пяти месяцев со дня публикации на сайте агентства информации об отзыве лицензии или начале банкротства фонда.

Пропустите этот срок без уважительной причины – агентство может отказать вам в выплате. Тогда отстаивать свое право на гарантийное возмещение придется через суд.

После того как подадите в АСВ заявление на компенсацию и все необходимые документы, вы сможете запросить там выписку о сумме накоплений на вашем счете и размере страхового возмещения, которое вам положено. Если эти данные не вызовут возражений, агентство выплатит вам компенсацию или переведет ее в другой НПФ в течение 30 рабочих дней после того, как получит ваше заявление.

Когда вам кажется, что размер гарантийного возмещения рассчитан неверно, вы вправе его оспорить. Нужно будет представить АСВ документы, доказывающие вашу правоту, – например, копию договора с НПФ или выписки о состоянии вашего пенсионного счета, которые присылал фонд.

Агентство рассмотрит ваше обращение и перепроверит размер компенсации. Если ваши требования подтвердятся, вам выплатят возмещение в течение 30 дней после того, как определится верная сумма. Если же прийти к согласию не удастся, отстоять свои права можно будет только через суд.

Когда пенсия уже назначена, никому никуда обращаться не нужно. Агентство само определит новый фонд, который продолжит делать вам выплаты.

Если вы еще не получаете пенсию, то в течение 50 дней после публикации о проблемах фонда на сайте АСВ человек, который оформил договор с НПФ в вашу пользу, вправе обратиться в агентство. Он сможет сам выбрать новый фонд, заключить с ним договор и подать в АСВ заявление о переводе возмещения в этот НПФ — там и будет копиться ваша будущая пенсия.

Точно так же 50 дней на выбор нового фонда есть у работодателя, когда он заключает договоры о дополнительном пенсионном обеспечении своих сотрудников.

Если человек или компания, которые оформили договор в вашу пользу, так ничего и не предпримут, решать судьбу накоплений будете только вы. Сможете сами определиться — забрать ли деньги наличными, получить на счет в банке или перевести в другой НПФ.

Если на вашем счете было больше 2,8 млн. рублей, то остаток денег сверх лимита можно вернуть только по итогам процедуры ликвидации фонда. Все будет зависеть от активов, которые остались у проблемного НПФ.

В первую очередь возмещаются расходы АСВ на гарантированные компенсации клиентам фонда (в пределах 2,8 млн рублей на человека). А также деньги, которые агентство передало новому НПФ, чтобы он продолжил выплаты пенсионерам.

После этого проводятся дополнительные выплаты людям, которые уже получили компенсацию от АСВ или продолжили получать пенсии, но в меньшем размере.

Оставшиеся деньги (если они к тому моменту еще будут) распределят между работодателями, перечислявшими деньги за своих сотрудников, и другими организациями, которым фонд задолжал.

Может оказаться, что выручки от продажи активов НПФ не хватит, чтобы полностью расплатиться со всеми клиентами.

Какой бы НПФ вы ни выбрали, важно сразу же сообщать ему, если у вас меняются контактные или персональные данные. Иначе в случае проблем с фондом АСВ не сможет с вами связаться, чтобы выплатить возмещение.

При подготовке статьи использовались материалы с портала Финансовая культура