Образовательный кредит с господдержкой

Чтобы оплатить учебу в вузе или колледже, можно взять обычный потребительский кредит. Но гораздо выгоднее оформить льготный кредит на обучение. Разбираемся, на каких условиях банки выдают студентам кредиты с господдержкой.

В России действует государственная программа, которая позволяет взять кредит для оплаты образования, а погасить его уже после окончания вуза или колледжа. Во время учебы нужно платить только проценты по кредиту. А на погашение большей части долга дается 15 лет после получения диплома.

Ставки по образовательным кредитам минимальны они ниже, чем по обычным потребительским кредитам — до 3% годовых. Это стало возможным поскольку разницу между льготным и рыночным процентами банкам компенсирует государство.

Оформить льготный кредит на обучение можно в любой момент, хоть при поступлении, хоть на последнем курсе.

Банк одобряет кредит на весь предстоящий срок учебы, но обычно не выделяет всю сумму сразу. Он переводит деньги вузу или колледжу постепенно — каждый семестр или год, когда студент приносит в банк очередной счет за обучение.

Банки вправе установить лимит на сумму образовательного кредита: к примеру, на все время учебы вам выделят не больше 6 млн рублей.

В настоящее время в соответствии с действующим законодательством Минобрнауки России заключены соглашения с ПАО «Сбербанк России», АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО, «Банк РНКБ» ПАО, «Т Банк банк» АО. Заявки принимаются в любом из их отделений или онлайн.

Другие банки вправе выдавать деньги на обучение по своим собственным программам. Но у кредитов без господдержки условия совсем другие. Как правило, срок договора меньше — до 5 лет, а процент гораздо выше. Вдобавок студент не получает никаких отсрочек по выплате основной части долга — его нужно гасить уже во время учебы.

ДЛЯ КАКИХ УЧЕБНЫХ ПРОГРАММ ПОДХОДИТ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ?

Госпрограмма распространяется на обучение в вузах и колледжах. Главное — выбрать российское учебное заведение с действующей образовательной лицензией. Проверить ее можно на сайте Рособрнадзора. Некоторые банки выдают деньги только на высшее образование — эту информацию можно уточнить по горячей линии кредитора.

Специальность не имеет значения для одобрения заявки. Форма обучения тоже может быть любая: очная, заочная, смешанная или только онлайн.

Льготные кредиты подходят для всех уровней образования — бакалавриата, специалитета, магистратуры, аспирантуры, ординатуры. Их разрешается брать как на первое образование, так и на второе и последующее.

Занимать деньги на обучение по госпрограмме можно сколько угодно раз. Но большинство банков одобряют новый образовательный кредит, только когда вы полностью погасите предыдущий.

У студента должны быть российское гражданство и постоянная регистрация на территории России. Запросить деньги на обучение можно с 14 лет, но если заемщику 14–17 лет, то понадобится письменное согласие родителей на оформление кредита.

Образовательные кредиты доступны не только молодежи. Но чаще всего деньги выдаются при условии, что на момент погашения долга заемщику будет не больше 70–75 лет.

Никаких других условий банки обычно не выдвигают. Например, для образовательного кредита с господдержкой заемщику не нужно подтверждать свой доход.

После того как вы уже подписали договор с учебным заведением о платном обучении, решите, в каком из участвующих в программе банков вы хотите занять деньги.

Банки могут отказать в выдаче образовательного кредита, если человек уже успел испортить свою кредитную историю. Тем более когда есть незакрытые просрочки по другим кредитам и займам. Банк вряд ли рискнет выдать деньги такому ненадежному заемщику.

Кредиторы не обязаны объяснять причины отказа, но обычно они говорят, что именно не так, и дают советы, как исправить ситуацию.

КАК ПРОИСХОДИТ ОПЛАТА ОБУЧЕНИЯ С ПОМОЩЬЮ КРЕДИТА?

В кредитном договоре сразу прописываются платежные реквизиты вуза или колледжа — по ним банк будет переводить деньги. Потратить средства на что-то другое не получится.

Банк одобряет кредит на весь предстоящий срок обучения, но выделяет деньги постепенно. Каждый семестр или год вы предоставляете банку счет на оплату от вуза или колледжа — и кредитор переводит им нужную сумму. Некоторые учебные заведения каждый год заключают со студентом новый договор — тогда банку потребуется копия этого документа.

Если обучение подорожает, вам также нужно будет подать в банк заявление на изменение условий кредитования. Как правило, банк соглашается увеличить сумму кредита. Главное, чтобы полная стоимость учебы не превысила лимит, который банк выделяет на образовательные кредиты.

Некоторые банки разрешают студенту присылать счета на оплату, договоры с вузом или колледжем, а также заявление о пересчете суммы кредита через мобильное приложение или личный кабинет на сайте. Если такой опции нет, предоставьте документы в ближайшее отделение банка.

Если в какой-то момент вам больше не понадобится оплачивать обучение — например, вы переведетесь на бюджет. Тогда вы просто не приносите кредитору новый счет от вуза или колледжа, банк не выделяет вам очередную сумму, но кредитный договор при этом продолжает действовать. Так что если позже вы потеряете бюджетное место, то опять сможете запросить деньги — для этого достаточно передать банку новый счет на оплату.

Во время учебы платежи минимальны. Вам не нужно будет гасить основной долг — то есть деньги, выплаченные учебному заведению. Вы начнете их возвращать только по окончании льготного периода. Он длится весь срок обучения и еще девять месяцев, которые даются на поиск работы.

Пока вы не закончите вуз или колледж, нужно будет платить только проценты, которые набегут на сумму основного долга.

К примеру, четырехлетнее обучение в вузе стоит 1 000 000 ₽, банк одобрил вам всю эту сумму. Когда вы оплатите первый год учебы, ваш основной долг будет 250 000 ₽. Проценты за год составят 7500 ₽ = 250 000 ₽ х 3%. В месяц это всего 625 ₽ = 7500 / 12.

На втором курсе основной долг увеличится до 500 000 ₽ = 250 000 ₽ за первый год + 250 000 ₽ за второй год. Проценты банк начислит на всю эту сумму: за год получится 15 000 ₽ = 500 000 х 3%, или 1250 ₽ в месяц. К началу четвертого курса основной долг составит уже 1 000 000 ₽, а начисленные проценты вырастут до 2500 ₽ в месяц.

По факту вы будете платить еще меньше. По условиям программы часть начисленных процентов нужно гасить только после выпуска из вуза или колледжа. На первом курсе платежи составят 40% от суммы начисленных процентов, на втором — 60%, а начиная с третьего — 100%.

После окончания вуза или колледжа платежи по кредиту существенно вырастут. Вам нужно будет гасить и основной долг, и проценты — в том числе те, что были начислены, но не выплачены в первые два года учебы.

Если вы решите взять академический отпуск, то, несмотря на перерыв в учебе, нужно будет продолжать делать платежи по кредиту в том же размере, что и перед оформлением академа.

Но нужно предупредить банк о том, что вы сделали паузу в обучении, чтобы он сдвинул график погашения основного долга на время академического отпуска. В результате льготный период увеличится, и возвращать сумму, потраченную на вуз или колледж, вы начнете позже.

МОЖНО ЛИ ПОГАСИТЬ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ ДОСРОЧНО?

Да, вы вправе рассчитаться с банком полностью или частично в любой момент. Для этого нужно перевести деньги на свой кредитный счет в мобильном приложении, через личный кабинет на сайте банка или в его отделении.

Заранее уведомите кредитора, что хотите внести дополнительную сумму на досрочное погашение. Иначе банк спишет только очередной ежемесячный платеж, а остаток будет просто лежать на счете. Уточните, каким способом нужно сообщить о своем намерении, – возможно, придется заполнить заявление, прислать его через приложение или принести в отделение банка.

Если вас исключат из-за неуспеваемости или вы сами решите бросить учебу, то потеряете право на льготный процент. Банк пересчитает проценты за все время, что вы пользовались кредитными деньгами, по обычной рыночной ставке для потребительских кредитов. Она должна быть прописана в вашем кредитном договоре.

Срок погашения кредита останется прежним — 15 лет, но льготный период перестанет действовать. Вы получите новый график платежей, и они станут выше не только из-за увеличения кредитной ставки. Ведь теперь вам придется гасить и проценты, и основной долг — сумму, которая ушла на оплату учебы.