В 2002 году было принято решение о вовлечении частных пенсионных фондов и управляющих компаний в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС), которая представляет собой стандартные государственные пенсии.
Идея заключалась в следующем: часть обязательных взносов работодателей на пенсию (6% от заработной платы) не поступала в общий фонд Пенсионного фонда России (ПФР) и не направлялась на выплаты текущим пенсионерам. Вместо этого эти средства зачислялись на индивидуальные пенсионные счета каждого человека.
Предполагалось, что эти средства инвестируются в различные финансовые инструменты до момента выхода человека на пенсию, что существенно увеличит его будущую пенсию за счет полученного дохода. Работники также могли по своему желанию пополнять свои счета.
Владелец индивидуального счета мог передать свои пенсионные накопления в любой частный пенсионный фонд или оставить их в государственном фонде. До 2023 года это был ПФР, после чего он был преобразован в Социальный фонд России (СФР).
С 2014 года средства, направляемые в накопительную часть государственной пенсии, были заморожены. Это означает, что новые обязательные взносы работодателей не увеличивают эту часть, а перечисляются в общий бюджет Социального фонда для выплаты страховых пенсий текущим пенсионерам. Тем не менее, сам человек по-прежнему имеет возможность пополнять свой индивидуальный пенсионный счет. Кроме того, работодатели могут по своей инициативе вносить дополнительные взносы за своих сотрудников с целью увеличения накопительной части их пенсии.
Пенсионные фонды и управляющие компании продолжают инвестировать средства, которые были им переданы для управления. Клиенты этих фондов, как и прежде, имеют возможность свободно перемещать свои накопления: переводить их из Социального фонда России в негосударственные пенсионные фонды и обратно, из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, а также изменять выбор управляющей компании или конкретного инвестиционного портфеля управляющей компании.
Накопления в рамках обязательного пенсионного страхования под защитой государства. Это означает, что все взносы, которые вы или ваш работодатель вносили на ваш индивидуальный пенсионный счет, будут сохранены в любом случае. В случае непредвиденных событий с выбранным вами негосударственным пенсионным фондом (НПФ) или управляющей компанией, государство вернет эту сумму в Социальный фонд России. После этого у вас будет возможность либо оставить деньги в СФР, либо перевести их в другой фонд по вашему выбору.
Однако, что касается инвестиционного дохода, его сохранность не гарантируется. В случае банкротства фонда, вы можете потерять накопленную прибыль за весь период накоплений, включая средства, заработанные в предыдущих негосударственных пенсионных фондах.
Единственное исключение - это случай, когда уже начались выплаты пенсии. Размер пенсии не изменится, даже если НПФ, в котором у вас были накоплены пенсионные средства, столкнется с финансовыми трудностями. Выплаты в случае банкротства фонда будут продолжены Социальным фондом России.
У вас есть возможность изменить пенсионный фонд до момента начала выплаты пенсии. Например, если вы беспокоитесь, что ваш негосударственный пенсионный фонд (НПФ) может столкнуться с финансовыми трудностями или неудачно вкладывать ваши средства, принося либо малую прибыль, либо вовсе убытки.
Аналогично, раз в год разрешено переместить средства из Социального фонда России в негосударственный пенсионный фонд или наоборот. В рамках Соцфонда также предоставляется возможность перемещать накопления между управляющими компаниями или изменять инвестиционные портфели. Однако решение о переходе следует тщательно взвесить.
Согласно закону, НПФ обязаны регулярно фиксировать инвестиционный доход каждые пять лет с момента заключения договора с клиентом. Даже если фонд неудачно инвестировал и понес убытки, клиент не окажется в убытке по итогам этого периода. В момент фиксации на его счете должна оказаться сумма, не меньшая той, которая была на начало этого периода, увеличенная всеми взносами, которые клиент или его работодатель перечисляли на счет в течение этих пяти лет.
Есть два варианта перехода: срочный, то есть через пять лет с момента подачи заявления, и досрочный — в ближайший год.
Перевод накоплений всегда осуществляется с определенной задержкой. Если вы подаете заявление на досрочный переход, то ваши средства будут переданы в новый пенсионный фонд или управляющую компанию до конца марта следующего года. В случае срочного перехода, необходимо дождаться завершения текущего года, пройти еще четыре полных года, после чего до конца марта пятого года ваши накопления перейдут в выбранный вами фонд.
При срочном переходе через пять лет вы получите максимально возможную сумму. Ваш негосударственный пенсионный фонд передаст другому фонду все, что находится на вашем счете, учитывая заработанный инвестиционный доход. Если за эти пять лет фонд понес убытки, то он передаст ту сумму, которую зафиксировал в последний раз, плюс все взносы, которые вы и ваш работодатель внесли после этой последней фиксации.
Если же вы захотите перевести свои пенсионные накопления в другой фонд досрочно, на следующий год, то, наоборот, получите минимум из возможного. Инвестиционный доход за время с последней фиксации счета (если он был) вы потеряете. Еще хуже, если НПФ терпел убытки: их вычтут из суммы вашего счета — и фонд-неудачник передаст другому НПФ даже меньше денег, чем он получил изначально при заключении с вами договора или зафиксировал по итогам последних пяти лет управления.
Если вы решите досрочно перевести свои пенсионные накопления в другой фонд на следующий год, то, наоборот, получите минимальную сумму из возможной. Заработанный инвестиционный доход за время с последней фиксации счета (если таковая была) будет утрачен. Более того, если негосударственный пенсионный фонд (НПФ) понес убытки, эти убытки будут вычтены из суммы на вашем счете, и неудачный фонд передаст другому НПФ даже меньшую сумму, чем получил изначально при заключении договора с вами или зафиксировал по итогам последних пяти лет управления.
Существует несколько вариантов выплат после выхода на пенсию:
Единовременная выплата. В некоторых случаях все накопления выплачивают сразу: например, если накопительная часть получается очень маленькой — не больше 5% от общего размера пенсии. Если накоплений больше, то разовая выплата невозможна.
Пожизненная выплата. Каждый месяц до конца жизни вы получаете государственную пенсию, одна часть которой — страховая, а другая — накопительная. Причем страховую часть всегда платит Социальный фонд России, а накопительную — выбранный вами НПФ или СФР. Эти платежи могут приходить на ваш счет даже в разные дни месяца.
Выплата в течение нескольких лет. Она еще называется срочной пенсией. Этот вариант доступен тем, кто сам делал добровольные взносы на свой индивидуальный счет, в частности перечислял на него материнский капитал. Или за него дополнительные взносы делали работодатели. Выплату именно этих добровольных пенсионных накоплений можно растянуть на определенный срок. Вы устанавливаете его сами, но этот период должен быть не меньше 10 лет.
Вы вправе комбинировать срочную пенсию с пожизненной: часть этих накоплений пустить на выплаты в течение фиксированного количества лет, а часть — на пожизненные платежи. Если специального заявления в СФР или НПФ вы не напишете, автоматически будет выбран один из предыдущих вариантов: единовременная или пожизненная выплата.
Comments