Кредитные брокеры: сущность понятия и функциональная значимость в современной финансовой системе

Кредитные брокеры представляют собой посредников, осуществляющих взаимодействие между кредитными учреждениями (банками и микрофинансовыми организациями) и потенциальными заёмщиками. В рамках своей деятельности они способны реализовывать следующие функции:

• формирование перечня кредитных учреждений в соответствии с заданными параметрами  клиента (в том числе с учётом уровня процентных ставок по ипотечным продуктам и  разветвлённости сети платёжных терминалов, позволяющих осуществлять транзакции без взимания комиссионных сборов);

• оказание содействия в подготовке комплекта документации, необходимой для оформления кредитного обязательства;

• маршрутизация кредитной заявки в ряд финансовых институтов, включая банки и  микрофинансовые организации (МФО);

• предоставление консультативных сведений, базирующихся на эмпирических данных,  относительно вероятности одобрения кредитных заявок в различных организациях, а  также выявление кредиторов с повышенной частотой отказов.

• 
  

При этом следует отметить отсутствие нормативно-правового понятия «кредитный  брокер» в действующем законодательстве. Государственные органы не формируют реестр  подобных специалистов и не осуществляют надзор за их деятельностью. Кредитные брокеры  не уполномочены заключать договорные обязательства с клиентами от лица кредиторов без  наличия специальной доверенности; при этом подобные доверенности предоставляются  финансовыми учреждениями исключительно в контексте оформления кредитов в точках  продаж (например, в автосалонах и розничных торговых сетях). В большинстве случаев кредитные брокеры выполняют функцию консультационных агентов.

К числу действий, выходящих за пределы правомерных компетенций кредитных брокеров,  относятся:

• предоставление гарантий относительно одобрения кредитной заявки;

• фиксация обещаний касательно конкретного уровня процентной ставки;

• внесение корректив в кредитную историю заёмщика с целью её улучшения.

Утверждения кредитного брокера о возможности оформления кредита для любого заёмщика  следует расценивать как недостоверные.

В крупных кредитных организациях, включая банки и микрофинансовые институты (МФО),  первичная обработка кредитных заявок осуществляется посредством алгоритмических  решений (роботизированных систем). Специализированное программное обеспечение проводит комплексный анализ персональных и финансовых данных заёмщика с целью количественной  оценки кредитного риска, то есть определения вероятности надлежащего исполнения долговых обязательств в установленные сроки. На основании сформированного скорингового показателя алгоритм принимает решение о назначении процентной ставки либо об отказе в  предоставлении кредита. При этом ни один кредитный брокер не обладает техническим  доступом к указанным скоринговым модулям.

В случае отсутствия у автоматизированной системы статистически значимого результата,  позволяющего вынести однозначное решение, кредитная заявка передаётся на рассмотрение  профильному специалисту финансового учреждения. Данный субъект вправе инициировать  дополнительные механизмы минимизации рисков при наличии сомнений в  платёжеспособности заёмщиканапример, предложить привлечение созаёмщика или  оформление обеспечительных обязательств (залога). После внесения соответствующих  сведений скоринговая модель производит повторный расчёт, корректируя итоговую оценку.  Примечательно, что наличие у кредитного брокера неформальных контактов с сотрудниками  кредитной организации не оказывает детерминирующего влияния на исход рассмотрения  заявки

Если вы систематически задерживаете взносы на месяц и больше или вообще не платите, то вряд ли банк или МФО согласятся выдать вам новый заем. Кредитный брокер никак не повлияет на их решение.

Обещания — получить кредит несмотря ни на что — могут оказаться не пустыми словами, а сигналом об опасности. Часто недобросовестные кредитные брокеры работают в связке с черными кредиторами, которые нелегально выдают займы. Они не придираются к документам, охотно одалживают деньги. Но берут космические проценты, а в случае просрочки выплат не стесняются в методах выбивания долгов.

Далеко не всегда нужно куда-то идти. Банк может одобрить кредит дистанционно, если у вас уже есть в нем счет. МФО выдают онлайн-займы и новым клиентам, в том числе на крупные суммы и долгий срок.

Можно поручить отправку заявлений и брокеру. Но в любом случае — будете вы рассылать документы сами или доверите это посреднику — не стоит обращаться в несколько организаций одновременно. Как это ни парадоксально: чем больше заявок вы подадите, тем меньше вероятность, что вам удастся получить деньги на выгодных условиях.

Перед выдачей большинства видов кредитов и займов банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Чтобы узнать, сколько вы уже платите по другим кредитам и займам, они должны, с вашего согласия, отправить запросы в бюро кредитных историй (БКИ).

БКИ рассчитывают так называемый кредитный рейтинг заемщика. Он показывает, насколько рискованно доверять человеку деньги в долг. Банки и МФО получают эту оценку вместе с кредитной историей и учитывают ее вместе с другими факторами, когда принимают решение о выдаче кредита. 

Каждое бюро выбирает свои методики расчета рейтинга, но большинство из них учитывают одни и те же факторы. Например, когда в течение короткого времени сразу несколько организаций запрашивают в БКИ информацию об одном и том же человеке, бюро нередко расценивает такое поведение как подозрительное — и снижает рейтинг. Хотя и не существенно.

Еще раз напомним Вам, что кредитные брокеры:

• не могут гарантировать, что вы получите кредит;

• не влияют на размер процентной ставки по кредиту и займу;

• не исправят вашу кредитную историю и не повысят ваш кредитный рейтинг.

Если брокер уверяет вас в обратном, это обманщик и его услугами пользоваться не стоит.

А если брокер к тому же предлагает оформить поддельные документы о доходе или собственности, это преступник и с ним точно не нужно связываться.

Без особых опасений можно обращаться к брокерам, которые предлагают POS-кредиты в магазинах. Обычно это сотрудники самой торговой точки — а она не меньше вашего заинтересована в том, чтобы вы смогли взять кредит и приобрести их товар. Скорее всего, за их услуги не придется платить, поскольку они получают зарплату или комиссию от самого магазина или кредитора.

Но и в этом случае стоит все тщательно взвесить. Возможно, условия по кредитам, которые предлагают брокеры, не самые выгодные и самостоятельно вы нашли бы более приемлемые варианты.

В других случаях нужно быть еще внимательнее при выборе посредника. Честные брокеры обозначат вам границы своей компетенции: они помогут вам отобрать несколько банков и МФО, которые максимально соответствуют вашим требованиям. И проконсультируют, какие документы стоит собрать, чтобы повысить свои шансы на кредит.

При подготовке статьи использовались материалы с портала Финансовая культура